재테크,투자) 자기결박법칙을 통해 경제적 자유를 달성하자. -Feat. 연금저축펀드, 개인형 IRP

 
행동경제학에서 알게 된 자기 결박 법칙이란 미래의 자신을 더 나은 상황과 미래로 이끌기 위해 스스로 행동등의 제약을 두어 현재 하고자 하는 욕심, 욕구등을 제한 해 자신이 설정한 목표에 도달할 수 있도록 행동하는 방법이다.

사람들은 종종 유혹에 넘어가 자신이 설정한 미래의 목표에 도달하지 못하는 일이 발생하곤 한다.

예를 들면, 경제적 자유를 결심한 사람이 수일 동안은 소비를 억제하고 저축하고자 하는 의지가 강할 수 있지만, 수일이 지나고나면 소비를 억제하면서 느낀 불편함보다 소비를 함으로 인해서 맛보았던 현재의 편안함에 소비 유혹에 다시금 빠질 수 있다. 미래의 목표인 경제적 자유를 달성하기 위해서는 현재의 자신을 통제할 방법이 필요한데, 이것이 바로 자기결박법칙의 역할이라 볼 수 있다.
 
나의 최종 목표인 경제적 자유를 달성하기 위하여 자산을 축적하는데 사용하는 자기결박 법칙의 방법으로는 다음과 같다.
1. 1년동안 투자에 사용하는데 필요로 하는 돈을 정하고 12개월로 나누어 월 투자액을 설정한다. 
 
2. 월급등의 월 수입이 발생하면 설정해 놓은 돈을 먼저 투자통장에 옮기고, 나머지 돈을 한달 생활비로 사용한다. 목표 투자액을 많이 설정 해 둔 경우라면 초기에는 생활비등의 소비에 필요한 돈이 부족하게 되는 상황이 발생하기도 한다. 이러한 상황이 발생하게 되는 경우에는, 투자 설정액을 줄이기 보다 꼭 필요하지 않은 소비항목을 먼저 줄여 현명한 소비를 통한 과도한 지출을 통제하여 투자액을 유지하도록 한다.
 
3. 투자에 사용하는 돈을 소비에 사용하지 못하도록 자유롭게 출금하지 못하는 곳으로 이동시킨다. 나의 경우는 연금저축펀드, 개인형 IRP 계좌에 우선적으로 돈을 이동시키고 투자하는데, 그 이유는 절세와 공제혜택이라는 장점도 있지만, 공제 받았던 돈을 출금하게 되면 16.5% 기타소득으로 분리과세 되며 돈을 토해내게되어 내 돈을 묶어두게 되는 효과도 있어 투자에 우선적으로 활용한다.
 
4. 연금저축펀드,개인형 IRP, 중개형 ISA , 일반계좌 등에서 발생한 배당금 즉, 돈이 돈을 벌어오는 현금파이프라인을 구축하게 되면 경제적 자유를 달성 할 때까지 배당금 또한 재투자하여 배당금 역시 돈을 벌어오는 구조를 만든다. 내가 우선적으로 투자에 활용하는 연금저축펀드, 개인형 IRP는 배당금역시 출금하게 되면 공제받았던 돈에 한해 과세되니 배당금을 묶어두는 효과를 가질 수 있다. (연금저축펀드 + 개인형 IRP는 연간 불입 한도가 1800 만원이고 900만원에 한해 공제혜택을 가지며 나머지 900만원은 공제 받지 않은 돈으로 분류된다. 여기서 공제 받지않은 돈 900만원은 출금 시 과세가 없다.)
 
5. 자기 결박법칙을 통하여 설정했던 목표(예를들어 내가 노동하지 않은 상태에서 배당금등의 현금파이프라인이 한달 필요 지출액을 넘어서는 경우)를 달성한다면 경제적 자유, 더 나아가 시간적 자유를 통해 사랑하는 사람들과 행복한 시간을 오롯이 누린다.
 
자기결박법칙은 미래 자신이 누리고자 하는 목표를 달성하는 데 매우 효과적이다. 대부분의 인간은 현재의 만족을 추구하는 성향이 강하지만, 자기결박법칙을 통해 현재의 유혹을 뿌리치고 장기적 목표달성에 유용하게 사용 할 수 있다.

하지만 과유불급이라고 지나치게 과도한 목표를 설정하여 자신을 한없이 제약한다면 오히려 빨지 지치게 되는 원인을 만들게 되고 결국 목표 달성을 포기하게 될 가능성을 열어버리게 된다. 자기결박 법칙을 설정 전, 자신이 현실적으로 만족할 수 있는 금액이나 상황을 파악하고 달성 가능성을 먼저 확인해야한다. 그리고 현실적으로 만족할만한 수준의 설정을 통해 목표를 달성한다면 자신이 가진것에 만족하고 그 자원을 충분히 활용하여 나의 행복을 찾는데 집중해 더 나은 삶을 살아 가도록 한다.